Si al leer una oferta de hipoteca te encuentras con la palabra «amortizar» y con un plazo de 20 o 30 años, no eres el único: son dos de los términos que más confunden a quien compra por primera vez, y de ellos depende cuánto pagas cada mes y cuánto pagas en total.
¿Qué es amortizar una hipoteca?
Amortizar es ir pagando una deuda poco a poco. En una hipoteca, cada cuota mensual tiene dos partes: una devuelve el dinero que pediste prestado al banco, que se llama capital, y la otra paga los intereses, que es lo que cobra el banco por prestártelo.
En las hipotecas de cuota fija, que son muy comunes, la cuota es la misma todos los meses, pero su composición cambia. Al principio, la mayor parte de la cuota son intereses y solo una porción pequeña reduce la deuda. Con los años, cada cuota destina más al capital y menos a intereses. Para verlo mes a mes, pide al banco la tabla de amortización.
¿Cómo elegir el plazo de tu hipoteca?
El plazo es la cantidad de años que tienes para pagar el préstamo. Mientras más corto es, pagas menos intereses en total, pero la cuota mensual es más alta. Mientras más largo, la cuota baja, pero terminas pagando más intereses.
Un ejemplo ilustrativo, con una hipoteca de 100.000 en tu moneda a una tasa de 6% anual y cuota fija:
- A 15 años, la cuota es de unos 844 al mes y pagas unos 51.900 de intereses en total.
- A 30 años, la cuota baja a unos 600 al mes, pero los intereses suman unos 115.800.
No hay una única respuesta: depende de cuánto puedes pagar cada mes sin ahogarte y de cuánto te importa terminar pronto. Las reglas y condiciones también cambian de un país a otro. En Indicadores Urbanos puedes ver por país la carga hipotecaria sobre el ingreso, que indica cuánto pesa una cuota típica frente a los ingresos locales.
¿Por qué importa amortizar y elegir bien el plazo?
Un plazo corto te deja libre de deuda antes y te ahorra intereses, pero exige una cuota alta que reduce tu margen cada mes. Uno largo da comodidad mensual, pero limita lo que puedes ahorrar o destinar a otros objetivos y te mantiene endeudado más tiempo.
Si más adelante quieres pagar de más para reducir la deuda, pregunta al banco si cobra comisión por pagar antes de tiempo y cómo se aplica el pago extra: si baja la cuota o acorta el plazo. Y si algún día quieres vender o renegociar, una deuda menor te da más margen de decisión.
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